4세대 실손보험(실비보험)의 내용과 3세대와의 차이점

 현재 실손보험(실비보험)을 가입하시는 분들은 4세대 가입자가 됩니다. 4세대가 무엇을 의미할까요? 3세대와 어떤 차이가 있을까요? 오늘은 실손보험의 약관변경에 따른 세대별 주요 내용 차이를 알아보고, 4세대 실손보험으로 갈아타는 것이 유리한지 살펴보겠습니다.

 

 

[ 목차 ]

 

1. 실손보험(실비보험) 세대별 주요 사항

 실손보험(실비보험)은 최초로 상품이 탄생하고, 가입자를 받게 된 이후 시간이 지나면서 몇 번의 약관 개정이 이루어졌습니다. 개정이 이루어질 때마다 "2세대 가입자, 3세대 가입자"라는 식으로 구분해서 부르기 시작했습니다.

 

 2021년 6월 보험업 감독규정 및 표준약관이 개정되면서 2021년 7월 1일부터 4세대 실손보험이 출시되었습니다. 현재 가입하시는 분들은 4세대 실손보험에 가입하게 되는 것입니다(본인이 실손보험을 가입한 시기의 약관에 따라 3세대인지 2세대인지 구분됩니다).

 

 금융위원회의 발표된 자료에 따르면 4세대 개정의 이유는 "보험사의 손해율이 증가하고 이에 따라 보험료가 인상되는 등의 운용상 어려움이 있어, 일생생활에 필수적인 보험상품인 실손보험이 "지속가능하도록" 보장 체계를 합리적으로 개편한다"는 것인데요.

 

 4세대 개정 내용을 포함하여, 각 세대별 주요한 내용을 살펴보겠습니다.

세대 구분	시행 시기 (가입날짜)	재가입 주기	갱신 주기	보험료 (40대 남성 평균)	자기부담금 급여	자기부담금 비급여	비급여 항목 별도 특약 분리 여부
4세대	2021년 7월 ~ 현재	5년	1년	11,982 원	20%	30%	**비급여 전체
3세대	2017년 4월 ~ 2021년 6월	15년	1년	13,326 원	10% 또는 20%	기본 20% 특약 30%	3개 비급여 특약 - 비급여 주사치료 - 도수치료, 체외충격파, 증식치료 - 비급여 MRI/MRA 영상 진단
2세대	2009년 10월 ~ 2017년 3월	100세 까지	3년	24,738 원	10%		비급여 항목 특약 분리 X
		15년	1년		20%
1세대	~ 1999년 9월	80세 혹은 100세까지	3년 혹은 5년	40,749 원	손해보험 0% 생명보험 20%

 

 

2. 3세대와 4세대의 주요 차이점

 위의 표와 같이 3세대와 4세대의 차이점은 "자기부담율의 인상"과 "저렴해진 기본료", 그리고 "비급여 항목의 특약화"입니다. 조금 더 자세하게 알아보겠습니다. 혹시 "비급여항목"이 무엇인지 잘 모르시는 분은 아래의 포스팅을 참조해 주세요.

 

실손보험(실비보험) 비급여 항목과 병원별 비용 조회 방법

 

1) 자기부담율 상승 및 기본료 인하

 기본적으로 급여항목과 비급여항목에 대한 자기부담율이 상승하였습니다(급여항목은 10%에서 20%로, 비급여항목은 20%에서 30%로). 대신 기본료가 저렴해졌습니다. 아래에서 다룰 "비급여 항목의 특약화"도 저렴해진 기본료의 원인으로 볼 수 있습니다.

 4세대 실비보험의 기본료는 3세대 대비 약 10%가 줄었고, 2세대 대비 약 50%가 줄었습니다.

 

 

2) 비급여 항목의 특약화 및 할증

 기존 3세대에는 비급여 3종(도수치료, 비급여주사, MRI)에 한하여 특약으로 분리시켰습니다. 이것을 제외한 나머지는 기본적으로 보장을 받을 수 있었습니다.

 

 그런데 "4세대부터는 모든 비급여 항목을 특약을 추가해야만 보장을 받을 수 있도록" 만들었습니다. 또한, 비급여항목을 많이 이용하면 1년 뒤 보험갱신할 때 보험료가 증가하는 할증제도를 도입하였습니다. 금융위원회는 "필수 치료인 급여에 대해서는 보장을 확대하되, 환자의 선택사항인 비급여 대해서는 의료이용에 따라 보험료가 할인, 할증되도록 하였다"라고 말하고 있습니다.

 

 직전 1년간 비급여 지급보험금에 따라 5등급으로 구분하여 비급여(특약)의 보험료가 할인 혹은 할증되는 것입니다.

이에 대한 자세한 내용은 금융위원회에서 발표한 내용을 참고하시기 바랍니다. 아래 링크를 남겨두겠습니다.

 

< 4세대 실손보험 보도자료 바로가기 - 금융위원회 >

 

3) 보장범위 변경 (급여항목은 확대, 비급여항목은 축소)

 4세대 실손보험(실비보험)은 급여항목의 보장범위를 확대하고, 비급여항목의 보장범위는 축소하였습니다. 이 역시 필수적인 항목을 늘리고, 일반적이지 않은 것들을 줄여서 보장체계의 효율화를 높이려는 것으로 보입니다.

구분		→ → → →	3세대 실손	4세대 실손
급여 보장 확대	불임관련 질환		보장 제외	보험가입일 2년후부터 급여 항목 보장 (전액본인부담금 제외)
	선청성 뇌질환			태아일 때 가입된 경우 급여 항목 보장
	피부질환			심한 농양 발생 등으로 급여로 인정된 부분 보장
비급여 보장 축소	도수치료		질병 치료목적인 경우 연간 최대 50회 보장	10회시마다 병적완화 효과 등 확인시 연간 최대 50회 보장
	영양제, 비타민		질병 치료목적으로 투여된 경우 보장	약사법령에 의하여 약제별 허가사항 또는 신고된 사항에 따라 투여된 경우 보장

 

 

5. 4세대로 변경하는 것이 좋을까?

 4세대 실비보험(실손보홈)의 가장 큰 장점은 저렴해진 기본보험료입니다. 그리고 비급여 항목을 많이 이용할수록 보험료가 증가합니다.

 결국, 병원이용이 적은 사람일수록 4세대 실비보험의 수혜자가 될 것입니다. 평소 본인이 잦은 병이 없고, 병원을 자주 가지 않으며, 비급여 항목의 이용이 많지 않을 것이라고 판단되는 분들께 4세대 보험으로의 전환을 추천드립니다.

 

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 오늘은 이렇게 실비보험의 세대별 내용을 알아보았고, 4세대 실비보험의 특징을 알아보았습니다.

부족한 글 읽어주셔서 감사드리며, 오늘도 행복한 하루 보내시기 바랍니다!

 

 

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